보험전문가 최미수 교수의 친절한 보험 가이드 3. 보험 리모델링

By 2018년 8월 27일보험의 이치

안녕하세요, 굿리치스토리입니다 🙂

살아가면서 꼭 필요한 보험!
하지만, 꼼꼼히 따져보지 않고 가입하다 보면
보장이 중복되거나
보험료가 부담스러울 정도로 커질 수 있죠.
그럴 때 필요한 것이 ‘보험 리모델링’입니다.

사회 초년생을 위한
최미수 교수의 친절한 보험 가이드,
세 번째 이야기를 시작합니다.

“30대 미혼 남성입니다. 아직까지 크게 아픈 곳은 없지만, 미래를 대비해 사회 초년생부터 여러 가지 보험을 들어 놓았는데요. 결혼 준비를 위해 재무상태를 점검해보니 매달 지출되는 보험료가 너무 많다는 생각이 들더라고요. 이번 기회에 진짜 필요한 보험만 남기고 리모델링을 해보려 합니다. 그런데 막상 저에게 진짜 필요한 보험이 무엇인지 잘 모르겠고, 괜히 해약해서 손해 보는 것 아닌지도 걱정입니다. 보험 리모델링 시 주의해야 할 사항은 무엇인가요?”

사연처럼 나에게 정말 필요한 보험이 무엇인지 따져보기란 쉽지 않습니다. 보험은 자발적 가입보다 누군가의 부탁으로 가입하는 경우도 많다 보니, 자신의 보험 전체적인 그림을 그려볼 만한 기회가 적은 것도 사실이죠. 결과적으로 보장이 중복되거나 리스크를 간과하는 경우가 많은데요. 지금부터 현명한 보험 리모델링 방법을 알아보겠습니다.

분석과 재설계로 시작하는 보험 점검

보험 리모델링을 위해서는 먼저 자신이 가입한 보험을 분석하고 재설계하는 과정이 필요해요. 재설계란 자신이 가입한 상품 중 중복가입 여부와 리스크에 노출된 부분을 체크해 전체적으로 점검해보는 것인데요. 이 때 가장 꼼꼼하게 체크해야 할 부분은 아래 세 가지입니다.

1) 상품의 종류 : 보장성-저축성, 배당-무배당, 실손-종신-연금 등
2) 보장 내용 : 어떤 경우에 얼마를 보상받는지 여부
3) 면책조항 : 보상에서 제외되는 조건이나 상황

실제로 많은 분들이 자신이 가입한 보험의 보장내용이나 면책조항을 정확하게 혹은 자세하게 알지 못합니다. 심하게는 가입한 보험의 종류를 모르는 경우도 있죠. 보험 가입 시 증권과 약관을 반드시 확인해 적어도 위 세 가지는 정확히 파악하는 것이 좋습니다.

보험 유지와 해약의 기준은?

그렇다면 유지할 보험과 해약할 보험은 어떻게 결정해야 할까요? 중복되는 보험이 있어 해약을 진행하고자 한다면, 보장성 보험은 유지하고 저축성 보험을 해약하세요. 보장성 보험은 해약 후 나이와 건강 등의 이유로 재가입이 어렵거나 보험료가 상승할 수 있기 때문입니다. 또한 오래 된 보험보다는 최근 가입한 보험을 먼저 해약하는 것이 좋습니다.

단, 보험 해약 시 납입한 보험료를 전부 돌려받지 못할 수 있다는 점을 유의해야 합니다. 보험료는 ‘순보험료’와 ‘부가보험료’로 구성되어 있는데요. 계약 초기에 가장 많이 발생하는 부가보험료는 보험회사 사업비에 포함되어 환급에서 제외되기 때문이죠.

일반적으로 보험료 지출은 전체 소득의 10~15%가 적정 수준입니다. 이를 기준으로 재무 상태, 건강 상태, 기타 상황에 따라 보험료 지출을 결정하면, 현명한 보험 리모델링이 가능할 거예요.

나이와 소득에 따른 리스크 관리 확인

보험은 장래의 위험에 대비하는 좋은 수단이지만, 미래 대비에만 모든 소득을 쏟아 부을 수는 없겠죠. 나이와 소득에 따라 리스크 관리에 필수적인 보험에 가입되어 있는지를 확인하세요.
대표적인 예로 사망 시까지 보장해주는 종신보험, 의료비 부담을 덜어주는 실손의료보험, 질병 및 상해 보장보험, 공적연금을 보완해주는 개인연금 등을 들 수 있습니다. 이러한 보험은 기본적으로 가입하고, 소득이 증가하면 보험료를 차츰 늘려나가는 것이 좋습니다.

하루가 멀게 쏟아져 나오는 신규 보험 상품들은 매력적인 보장으로 가입 심리를 이끌어 내죠. 하지만 평균 수명이 상승하고 저금리가 지속되는 요즘 상황에는 대체적으로 새로운 상품보다 기존 상품이 유리한 경우가 많습니다.
새로운 보험 상품에 가입하고자 한다면, 현재 가입된 보험에서 보장하지 못하는 부분만 추가로 가입하는 것이 좋아요. 추후 보험 분쟁이 발생하지 않도록 보험 약관의 내용, 그 중에서도 보장 내용과 면책 조항은 반드시 꼼꼼히 체크해야 한다는 점, 잊지 마세요!

어렵고 복잡하게 느껴지는 보험 리모델링.
보험 내용과 리스크를 차근차근 파악하다 보면
생각보다 해답을 쉽게 찾을 수 있을 것입니다.

남들이 어떻게 하는지를 살피기 보다
스스로 먼저 관심을 갖고 고민하는 것이
가장 중요하다는 사실을 늘 명심하세요.

 

보험의 바른이치 굿리치